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Mar 20, 2019 Conseguir Hipoteca

Desventajas y ventajas de subrogar tu hipoteca

¿Es posible cambiar las condiciones de la hipoteca? Si, es posible gracias a la subrogación. Un tipo de interés alto, varias vinculaciones o simplemente no estar contento con tu entidad son algunos de los motivos por los que un cliente puede decidir mover su préstamo hipotecario de una entidad a otra.

La subrogación puede hacerse de dos maneras, una sería la de acreedor y se da cuando el titular del préstamo decide buscar otro banco para su hipoteca. En el caso de la subrogación de deudor, lo que cambia es el titular del préstamo manteniéndose el mismo banco.

¿Qué debemos saber?

Para realizar una subrogación hipotecaria se debe tener en cuenta que esta será más beneficiosa en los primeros años del préstamo porque al principio es cuando más intereses se pagan a la entidad financiera, según el sistema de amortización francés por el que se basan las hipotecas españolas. En este caso, si realizamos la subrogación en estos primeros años mejoraremos nuestro tipo de interés por lo que acabaremos pagando menos.

Para encontrar la mejor opción es necesario preguntar en distintas entidades y conseguir así las mejores condiciones posibles. Además, hay que tener en cuenta los gastos que supone la subrogación, para comprobar si compensará finalmente.

El banco puede realizar una contraoferta. Según la ley hipotecaría actual, si la entidad iguala las condiciones, la subrogación no podrá tener lugar. Sin embargo, con la nueva ley hipotecaria, se prevé que en Marzo de 2019 quedará suprimida la obligación de permanencia en el banco, así como los costes de la subrogación.

Ventajas:

· El objetivo de cambiar de banco un préstamo hipotecario es conseguir unas condiciones más favorables que se adapten mejor a la situación del hipotecado.

· Mejora de interés. Normalmente se suele buscar una reducción del coste de la hipoteca.

· Ampliar el plazo de amortización. Se podrá cambiar el periodo de tiempo para devolver la deuda, adaptando las cuotas mensuales a un precio más bajo.

· Eliminar cláusulas. En algunas ocasiones el préstamo conlleva cláusulas abusivas por parte de la entidad, que podrán eliminarse al llevar nuestra hipoteca a otro banco.

· Eliminar vinculaciones. Hay bancos que para firmar un préstamo hipotecario con su entidad obligan a cumplir una serie de condiciones. 

· No tienen comisión por cancelación.

Desventajas:

Con la actual ley hipotecaria hay varios gastos que el hipotecado deberá afrontar para realizar el cambio de banco. Por ello, el hecho de que la nueva entidad dé mejores condiciones, no quiere decir que se vaya a pagar menos tras haber finalizado el proceso.

Comisión por subrogación. No es necesario pagar la comisión por cancelación, sin embargo si habrá que pagar un porcentaje por el cambio.

Comisiones por gastos de la nueva hipoteca. Como por ejemplo la comisión de apertura, los gastos de tasación y de notaria,  la factura de la gestoría y los gastos por modificación de la inscripción en el registro de la propiedad.

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