+34 91 368 19 99 info@conseguirhipoteca.es

Blog

May 11, 2018 Conseguir Hipoteca

¿En qué consiste la moratoria de hipotecas por el coronavirus?

Son muchos los espacios en los que ha abarcado esta pandemia que conocemos como el COVID-19 o coronavirus a nivel mundial, no solo en el área mas importante como en la salud que ha dejado a miles de familias de luto y otros debatiéndose entre la vida y la muerte en cada uno de los rincones del planeta.

Sin embargo no solo ha afectado este sector, si no que por la cuarentena forzada se ha disminuido el comercio teniendo un grave impacto económico en todo el planeta, muchas personas han perdido su empleo, muchas empresas han tenido grandes pérdidas y eso se verá reflejado en el bolsillo de cada una de las personas que se han visto afectadas, porque no se trata solo de las grandes empresas si no también de muchas otras personas que sufren de las consecuencias económicas de esta pandemia.

Soluciones ante la crisis mundial

La moratoria de hipotecas es una propuesta que ofreció el gobierno para apoyar a las personas que se les está dificultando responder con las obligaciones de pagos debido a la pérdida de empleo, entre otras razones derivadas por el coronavirus. Sin embargo no todas las personas tienen esta opción, hay que presentar una solicitud en la que el gobierno determinará cual es la gravedad de la situación en particular, permitiéndole ciertas soluciones que lo alivien durante todo el proceso hasta que pase la tormenta.

¿Cuáles son estos requisitos que se deben cumplir para calificar?

Son miles las solicitudes que reciben a diario, sin embargo para ser aprobadas tienen ciertos criterios que son bastante inflexibles por la demanda que existe, en donde sólo le aprobarán esta opción a las personas que cumplan absolutamente con todos los requisitos que comprueben al vulnerabilidad que tenga frente a la situación que se está viviendo.

Por ejemplo, que la persona haya perdido el empleo o en su defecto si el trabajador independiente, tenga una perdida bastante considerable los últimos meses en sus ingresos. También que se tenga a cargo personas discapacitadas o adultos mayores de 65 años que resultan una responsabilidad mucho más critica. Otro de los requisitos es que los ingresos no superen los 1600 euros en el mes anterior, si tienen a cargo hijos entre otros requisitos importantes que priorizan a las personas afectadas permitiéndoles este beneficio.

Alto impacto económico

La morosidad en pagos por préstamos, cuotas, servicios e hipotecas ha sido una de las exposiciones económicas más evidentes ante la crisis, por esta razón el gobierno ha decidido buscar soluciones que apoyen a los ciudadanos en estos momentos de crisis en donde muchos países se han visto gravemente afectados. Son miles de personas, por ende miles de solicitudes que se reciben requiriendo la ayuda, para aliviar un poco la carga económica que se ha ido acumulando a lo largo de estos meses, sólo debes conocer muy bien los beneficios y requisitos y postular esperando una respuesta próxima por la entidad que te permita encontrarle una solución a todo este proceso que se está viviendo.

¿Hipoteca fija o hipoteca variable?

La compra de un nuevo hogar, trae consigo muchas cuestiones a plantear. A la hora de buscar financiación para adquirir un inmueble, una de las principales preguntas que muchos nos hacemos es si decantarnos por una hipoteca fija, o por el contrario, optar mejor por una hipoteca variable.

Antes de entrar en más detalles, queremos recalcar que no hay una que sea mejor que la otra, sino que puede depender de nuestra situación económica y tolerancia al riesgo.

Una hipoteca a tipo fijo garantiza seguridad a largo plazo, aunque supone un gasto mayor en los primeros años. Un préstamo hipotecario variable es inicialmente más barato, aunque a largo plazo, nos depararía riesgo por la situación cambiante del Euríbor en los siguientes años, lo que podría modificar la cuantía que pagaremos por nuestra hipoteca.

 

Ventajas y desventajas de una Hipoteca Fija

Si a la hora de comprar tu vivienda quisieres decantarte por este tipo de hipoteca, deberías saber:

  • Como su propio nombre indica, garantizan una cuota fija sin importar como evolucione la economía global. Por lo que desde el primer momento sabrás lo que vas a pagar mientras que dure el préstamo.
  • Antes de la crisis los bancos ofrecían un interés del casi el 7%. Actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 3%, o incluso del 2% si tenemos plazos más cortos.
  • Por el contrario, tienen una comisión de apertura más cara.


Ventajas y desventajas de una Hipoteca Variable
En cuanto a lo que este tipo de hipoteca nos concierne, estas son algunas de las claves que debes conocer antes de contratarlas:

  • Actualmente, tienen intereses más bajos, ya que el Euríbor, está en negativo; por lo que a corto plazo son una opción más económica.
  • Generalmente incluyen menos comisiones. Los préstamos sujetos a variaciones del Euríbor no tienen comisión por riesgo de tipo de interés.
  • No garantizan la cuota que tendrás que pagar dentro de unos años.

Si aún tienes dudas acerca de este tema, en Conseguir Hipoteca, estaremos encantados de asesorarte en cualquier cuestión que se te plantee a la hora de adquirir la mejor hipoteca acorde con tu situación. ¡Consúltanos!

¿Por qué podría interesarme subrogar la hipoteca?

La subrogación de la hipoteca puede ser muy interesante para todos aquellos ciudadanos que firmaron su hipoteca después del 1 de enero de 2013, los que lo hicieron antes de esta fecha pueden declarase en la renta la vivienda por lo que la subrogación puede ser menos interesante.

En los años 2013, 2014, 2015, 2016 e incluso algunos meses de 2017, los tipos medios de las hipotecas en España estaban por encima del 3%. En algunos casos como en 2013, el tipo medio de estos préstamos superaba el 4%. Ahora, la media de los tipos está en el 2,6% por lo que es más fácil encontrar tipos más bajos que facilitan la subrogación de una hipoteca.

La subrogación podría ser interesante para todos aquellos ciudadanos que tienen un tipo fijo superior al 3% o un variable superior al 0,99%. Estos hipotecados, comparando, pueden encontrar un mejor tipo de interés para su préstamo.

Este momento también puede ser muy interesante para los hipotecados que quieran una hipoteca fija y en la actualidad su préstamo sea variable. Los tipos fijos están en uno de sus mejores momentos y se pueden encontrar grandes ofertas.

La principal razón para subrogar la hipoteca es la mejora en las condiciones en su préstamo. Pagar menos cuota al mes o cambiar de un tipo de interés variable a uno fijo que le ofrezca más seguridad. Con la nueva Ley Hipotecaria de junio de 2019, la subrogación no tiene ningún coste para el hipotecado, solo existe una comisión del 0,15% para aquellos que quieran subrogar su préstamo en los tres primeros años de vida del mismo.

¿Qué es la subrogación de deudor y de acreedor?
La subrogación de deudor consiste en cambiar el titular de una hipoteca. Este cambio puede ser muy interesante en una compraventa de viviendas cuando el vendedor cuenta con muy buenas condiciones en el préstamo y el comprador prefiere asumir el suyo antes de cancelarlo y buscar una nueva hipoteca. La ventaja de esta subrogación es no tener que formalizar un nuevo préstamo hipotecario. La desventaja es que el comprador deberá asumir las condiciones pactadas con el banco por parte del vendedor.

La subrogación de acreedor se produce cuando un hipotecado quiere mejorar las condiciones de su hipoteca. Mejorar su tipo de interés o cambiar de un tipo variable a un tipo fijo son algunos de los motivos por los que un cliente quiere cambiar su hipoteca de un banco a otro. La principal ventaja de esta subrogación es la mejora en las condiciones del préstamo.  La desventaja es comparar las ofertas de las diferentes entidades financieras, algo que se soluciona de forma rápida con la ayuda de un comparador financiero como iAhorro.com.

¿Cómo es el proceso para subrogar en los dos casos (al deudor y al acreedor)?
A la hora de proceder a cualquier subrogación, lo más importante es que el hipotecado no tenga ninguna deuda pendiente con su banco y los pagos de las mensualidades estén al corriente.

En el caso de una subrogación de acreedor, el hipotecado deberá contactar con una o varias entidades financieras para que analicen su situación financiera y puedan darle una oferta para su hipoteca.

Cómo cancelar una hipoteca: qué hay que hacer

A pesar de ser uno de los productos financieros más utilizados por los españoles, la hipoteca sigue siendo muy desconocida en su mecanismo. Aunque hemos avanzado tanto en transparencia como en información a la hora de la contratación uno de estos puntos grises está en el momento contrario, en la cancelación tras el pago de la última cuota hipotecaria.

Una deuda que, tal y como se refleja en el propio nombre del producto “préstamo con garantía hipotecaria” tiene como uno de sus principales garantes un inmueble sobre el que recae una inscripción de deuda que protege y advierte a futuros compradores de la existencia de una deuda que recae sobre esta vivienda y que figurará en cualquier nota simple registral.

Por ello, es fundamental, incluso si no vamos a vender la vivienda de forma rápida que cancelemos esta hipoteca y dejemos este inmueble, que tanto esfuerzo nos ha costado pagar, libre de todas cargas. Estos son los pasos.

Certificado de cancelación de deuda
Es el primer paso que nos llevará a todos los siguientes y que, aunque es extensible a todo tipo de préstamos, solo lo solemos realizar en el caso de la hipoteca. Una vez terminada de pagar una deuda, debemos solicitar al banco un certificado de cancelación de este que nos servirá ante cualquier reclamación y en este caso para cancelar registralmente la hipoteca. Este certificado es gratuito, las entidades financieras no pueden cobrar importe alguno por su emisión.

La importancia de la cancelación Registral
Como ya hemos anticipado, el préstamo con garantía hipotecaria figura en el Registro de Propiedad de nuestra vivienda, para que en caso de cualquier posible compraventa se conozca la existencia de una deuda garantizada por el inmueble, por eso es altamente recomendable anular esta inscripción tan pronto cancelemos la deuda.

La cancelación registral no es obligatoria, de hecho, si pasan 21 años después de haber finalizado la hipoteca el propio Registro de la Propiedad lo hace de oficio. Pero hacerlo tiene claras ventajas, desde facilitar más fácilmente la compraventa a poder solicitar un nuevo préstamo garantizando el inmueble si así lo desea.

Procedimiento de cancelación registral
Los pasos son sencillos y el coste de la cancelación no es muy elevado, te lo explicamos:

1-    Entregar el certificado de cancelación de deuda que hemos obtenido del banco al notario y solicitar que realice una escritura de cancelación. Esta escritura firmarla un apoderado de la entidad financiera sin coste para nosotros.

2-    Realizar el levantamiento de la hipoteca con la Agencia Tributaria de tu Comunidad Autónoma, que es quien tiene transferido el Impuesto Sobre Actos Jurídicos Documentados. Es un acto formal, ya que desde el año 2001 la cancelación de una hipoteca no está sujeta a pago de impuestos. Esta escritura tendrá un coste variable del importe de la hipoteca y suele situarse entre unos 80-240 euros.

3-    Llevar la escritura de cancelación y el pago de impuesto al Registro de la Propiedad donde esté inscrito el inmueble. Unas dos semanas después tendrás el procedimiento finalizado. El coste es bajo, de unos 30 euros.

El procedimiento lo puedes hacer fácilmente sin ayuda de gestoría, ya que no es complejo, aunque si requiera unas horas de trámites y días de espera. Lo más importante es que de este momento tu vivienda se reflejará como libre de cargas con todos los beneficios que esto confiere.


¡Consúltanos sin compromiso!
 

El euríbor sube levemente en septiembre, pero sigue abaratando las hipotecas

Un mes más, el euríbor vuelve a cerrar en negativo. El principal indicador de las hipotecas variables sube levemente este mes de septiembre al cerrar en el -0,34% (a falta de un día) en comparación con el dato registrado en agosto cuando marcó un -0,356%, el dato más bajo de su historia. Los ciudadanos que tengan que revisar su hipoteca a euríbor a 12 meses notarán una rebaja interesante en sus cuotas.

Muchos analistas consideraban que este mes el euríbor podría tocar fondo ya que en los primeros días cambió su tendencia bajista. Sin embargo, el índice parece estar llamado a romper con todas las previsiones. “En la reunión del Banco Central Europeo del jueves 5 de septiembre se esperaba una bajada de los tipos, pero no fue así lo que empujó el euríbor a subir”, señala Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.com.

En este mes de septiembre, el euríbor llegó a registrar un -0,385% el 3 de septiembre, sin embargo, llegó a subir hasta el -0,298% el 20 de septiembre. Los siguientes días se estabilizó un poco y se quedó en la tendencia marcada desde agosto: rondando el -0,3%.

¿Cuánto se abarata mi hipoteca?
De esta manera, para una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años, el hipotecado pagaba hace un año 470 euros de cuota. Con esta nueva caída del euríbor su mensualidad pasará a ser de 459,22 euros. Una rebaja mensual de 10,95 euros que en el conjunto del año suponen 131,1 euros menos de hipoteca. Para hacer este cálculo se ha tenido en cuenta un diferencial de euríbor +0,99%.

En el caso de un préstamo de 300.000 euros a 30 años, el descenso del indicador se nota un poco más. Estos hipotecados pagaban hasta ahora una cuota de 940,30 euros, con la revisión del euríbor pagarán 918,42 euros, lo que supone un ahorro mensual de 21,87 euros o 262,44 euros en el conjunto del año. Para hacer este cálculo se ha tenido en cuenta un diferencial de euríbor +0,99%.

Con un euríbor negativo, ¿hipoteca fija o variable?
Los españoles cada vez apuestan más por las hipotecas fijas frente a las variables, si tenemos en cuenta los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística correspondientes al mes de junio, el número de hipotecas fijas ya suponen el 44,5% del total de préstamos firmados. Este es el porcentaje más alto de la serie histórica. Cabe destacar que el dato de junio de 2018 era de 37,1% de fijas frente al 62,9% variables y hace dos años las hipotecas se repartían entre 34,9% de fijas y 65,1% de variables.

“La seguridad es el principal valor que aporta las hipotecas fijas. “Ahora también se ha sumado sus precios atractivos. En la actualidad la media del tipo fijo está en un 3%, hace apenas tres años estaba en el 3,5 y hace cuatro en el 4%. Esta rebaja en los tipos de interés fijos coincide con la caída del euríbor, primero a cero y después a terreno negativo”, comenta Simone Colombelli.

IVA al comprar vivienda nueva, todo lo que debe saber

Conoce de la mano de Conseguir Hipoteca los detalles acerca del IVA a la hora de adquirir una vivienda de nueva construcción.

Antes de detallar el IVA que corresponde pagar al adquirir una vivienda nueva, habrá que conocer de qué se trata cuando nos referimos a obra nueva. En este sentido, se entiende que la primera entrega de una vivienda se produce cuando la construcción o rehabilitación ha concluido (circunstancia que certifica el certificado de fin de obra firmado por el arquitecto y el aparejador correspondientes) y que se adquiere al promotor.

Hay una excepción. Si el promotor alquila las viviendas nuevas durante al menos dos años y luego son vendidas a una tercera persona, ésta no tendrá la obligación de tributar con IVA, y debería hacerlo mediante el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales Onerosas, al considerarse una segunda transmisión.

La compra de una vivienda nueva implica la obligación de que el comprador soporte el IVA. El pago se hará directamente al vendedor, que está obligado a ingresar el importe del impuesto en la Hacienda Pública.

¿Cuánto es el IVA en vivienda nueva?

El tipo del IVA para una vivienda nueva es del 10 % de su importe escriturado, excepto si se trata de viviendas de protección oficial en régimen especial o de promoción pública, casos en los que la tributación es del 4 %. Los mismos tipos se aplican en el caso de las plazas de garaje (con un máximo de dos unidades) y en los otros anexos que se transmitan (por ejemplo, trasteros). En el resto de casos (por ejemplo, locales comerciales), se aplica el 21 % de IVA.

Nota simple en el registro de la propiedad, cómo pedirla

La nota simple informativa del registro de la propiedad es un documento en el que se recogen diferentes aspectos de la situación jurídica de un bien inmueble determinado. Se expide en la sede física del registro de la propiedad al que corresponda el inmueble, y también se puede solicitar en la web del colegio de registradores. Para conseguirla hay que pagar la tasa correspondiente.

Puedes solicitar este documento de la siguiente manera:

Para que los registradores puedan acceder a esa información, los interesados deberán disponer de una serie de datos, entre otros, que apuntamos a continuación:

Datos registrales

En este caso, las personas interesadas en obtener la nota simple deberán disponer del número de registro de la propiedad, así como el municipio y la ubicación concreta de esa finca. Esto permite a los registradores encontrar el inmueble en su base de datos.

También con el identificador único de finca registral

También es posible que encuentres todos los datos relacionados con esa vivienda si disponemos del identificador único de finca registral, conocido como Idufir. Gracias a este número, los registradores pueden encontrar una vivienda entre todas las construidas en el país. Cada vivienda dispone de un número único. Es básicamente como el número de documento nacional de identidad (DNI) que se asocia a cada inmueble. No será necesario tener más datos si disponemos del Idufir de la vivienda. De esta manera, se pueden consultar los datos de cualquier finca.

Cómo pedir una nota simple con datos del titular
Otra opción es realizar una búsqueda con los datos del titular. Para ello, precisaremos conocer el nombre completo del propietario, además del NIF del mismo. Es posible que esta búsqueda ofrezca unos resultados extensos, por lo que es posible que el registrador nos pida una mayor concreción pues ese titular podría disponer de más de una propiedad, y nos pedirá indicar en qué municipio o comunidad autónoma se encuentra la finca, entre otros muchos casos.

Otra opción interesante es buscar esa finca a través del servicio de geolocalización. Para ello, será necesario tener las coordenadas del inmueble (en la versión on line). Con ellas, es posible dar con el Idufir de la propiedad que queremos conocer.

Otros datos de relevancia y geolocalización
Pese a que es más complicada de llevar a cabo, también puedes realizar búsquedas con datos relacionados con la localización del inmueble. Es decir, deberemos disponer de la dirección completa del mismo. Debemos tener en cuenta que el Registro de la Propiedad dispone de una gran base de datos con todos los inmuebles del país, pero también que la información que tenemos podría no coincidir con la del registro. Por ello, es importante que la dirección a consultar sea la misma que la del Registro de la Propiedad.

Otra opción interesante es buscar esa finca a través del servicio de geolocalización. Para ello, será necesario tener las coordenadas del inmueble (en la versión on line). Con ellas, es posible dar con el Idufir de la propiedad que queremos conocer.

La información que hay en la nota simple del registro
Los aspectos que recoge la nota simple del registro de la propiedad tienen que ver con:

Titularidad. Conocer el propietario del inmueble, además de la participación de la finca en posibles zonas comunes.
Cargas. Información sobre posibles cargas, si la vivienda está hipotecada o tiene algún tipo de embargo. Las cargas que tenga el bien inmueble pasan a ser responsabilidad del nuevo propietario.
Descripción. Información acerca de las características de la finca, como su localización, la superficie útil y construida, la parcela, la división horizontal o el número de referencia catastral. Además, deberá constar si se dispone de algún tipo de régimen especial, como la protección pública.
¿Para qué sirve pedir una nota simple en el registro?
Pedir una nota simple en el registro de la propiedad tiene un valor meramente informativo. Pero, al mismo tiempo, puede servirte para conocer detalles relevantes sobre un bien inmueble que te interese comprar, como quién es su verdadero propietario o si cuenta con cargas de las que no tenías constancia. Además, a la hora de tasar una vivienda para pedir una hipoteca, el tasador te pedirá la nota simple, con fecha de validez menor a tres meses.

5 Claves para negociar tu Hipoteca

Los factores más relevantes en los que te debes de fijar a la hora de saber como negociar una hipoteca.

1- Consulta al menos 3 opciones hipotecarias

A no ser que seas un experto financiero, lo recomendable es consultar a una media de tres entidades financieras averiguando sus distintas condiciones hipotecarias.

Como consejo te decimos que desconfíes de aquellas que solo te mejoran las condiciones de su oferta en el caso de que les presentes otra mejor. Entendemos que el cliente debe de apreciar a aquella entidad que desde el principio le ofrece condiciones más ventajosas para él.

Podemos acudir a nuestra entidad bancaria de confianza en la que ya conocen nuestro perfil crediticio y posteriormente compararon otras opciones o acudir directamente con su respuesta a un asesor hipotecario.

2- Utiliza las nuevas tecnologías para tus búsquedas

La revolución tecnológica en el sector financiero es una realidad y actualmente existen múltiples herramientas a nuestro alcance que te permitirán agilizar y mejorar tus búsquedas.

Dentro de las búsquedas digitales de financiación o hipotecarias puede existir letra pequeña o “condiciones concretas que no estén especificadas” por lo que la información recibida debe de interpretarse como algo orientativo y no decisivo.

3- Visualiza tu futuro

La mayor parte de las Hipotecas se ofrecen a largo plazo de entre 20 y 35 años. Las ayer parte de los expertos recomiendan buscar la Hipoteca incluso antes que la vivienda ya que este tipo de préstamo será probablemente,  el compromiso financiero más importante que asumas en tu vida.

Hay que ser cosciente de todas y cada una de las condiciones que firmamos ya que en el momento presente pueden resultar irrelevantes pero ¿podrás soportarlas dentro de 20 años?

4- Aportación en Fondos Propios

¿Cuánto capital estas dispuesto a aportar de tus ahorros o fondos propios para la compra de tu vivienda? Hazte esta pregunta antes de comenzar la búsqueda de financiación. Una buena capacidad e ahorro te permitirá negociar unas mejores condiciones, pero por mucho que aportemos si nuestros ingresos no son estables, no valdrá de mucho.

5- Diferencial y productos Vinculados

Si estás buscando una hipoteca con un tipo de interés variable, el diferencial será la parte del precio que podrás negociar, ya que el referencial (Euribor) será una parte fija.

Lo mismo ocurrirá con el resto de los productos vinculantes como por ejemplo los seguros adicionales. Legalmente no estás obligado a contratarlos con la entidad que te conceda la hipoteca, sin embargo, el hecho de hacerlo con ellos, te dará mejores armas para ir reduciendo el precio.

Pasos a seguir para comprar un piso

Comprar una vivienda no es una decisión que tomar a la ligera. Sin duda, te enfrentas a una de las inversiones más importantes de tu vida y no puedes dejar nada a la improvisación. A continuación, te ofrecemos una guía con los pasos a seguir para comprar un piso.

Determina el presupuesto que puedes dedicar a la compra de tu vivienda

Antes de comprar un piso, es fundamental que fijes la cantidad puedes destinar cada mes a la inversión en tu propiedad.  Los expertos recomiendan que la cuota mensual de la hipoteca no supere 30 o el 35% de los ingresos del hogar para asumir los pagos cómodamente.

Ahorros de los que dispones

Sin un capital inicial de partida, te resultará complicado adquirir una vivienda. Si necesitas financiación, ten en cuenta que el banco suele solicitar al cliente recursos propios equivalentes al 30% del valor de tasación o compraventa de la casa.

Además, la operación suele encarecerse entre un 8% y un 12% (dependiendo de si la vivienda es nueva o usada) por los gastos asociados a la comprar y los impuestos.

Simplifica tu búsqueda

Teniendo claro qué presupuesto puedes invertir en tu futura vivienda, ya habrás dado un gran paso para perfilar tu búsqueda. Define en que zona te gustaría vivir, que características debe reunir el inmueble o si quieres una casa nueva o de segunda mano. Con estos parámetros, puedes ayudarte de los buscadores de pisos que hay en Internet para que tu búsqueda no resulte complicada. También puedes solicitar los servicios de una agencia de intermediación inmobiliaria, si te has centrado en vivienda usada, para que te ayuden a localizar el inmueble más apropiado y en el resto del proceso de compraventa.

Precauciones previas a la compra

Si te decantas por una casa de segunda mano, es recomendable asegurarse de que está libre de cargas para no llevarse sorpresas desagradables en el futuro. Lo más práctico es acudir al Registro de la Propiedad y pedir una nota informativa de la propiedad. En este documento, se nos indicará quiénes son los titulares de la vivienda, si pesa sobre ella alguna carga hipotecaria, si tiene pendiente un embargo, etc.

Localizar la mejor hipoteca

Si ya tienes claro cuál es la casa de tus sueños y necesitas financiación, tendrás que estudiar qué préstamo te resulta más económico. Con estos pasos a seguir para comprar un piso el éxito en tu elección está asegurado.

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

A la hora de elegir una hipoteca es muy importante comparar las ofertas de diferentes entidades financieras para encontrar el préstamo que mejor se adapte a nuestras necesidades.

Una vez elegido nuestro tipo de préstamo, variable o fijo, toca comprar las ofertas hipotecarias de las diferentes entidades. Lo más habitual es empezar miran el tipo de interés (TIN) de cada producto.

¿Cómo se comparan los TIN?

El TIN es el porcentaje que cobra la entidad bancaria por el dinero prestado al cliente, es decir, indica el coste efectivo de un producto financiero.

Este indicador no tiene en cuentas las comisiones del préstamo u otros gastos asociados. Con este indicador solo sabremos el dinero que tendremos que devolver a la entidad por le préstamo. Siempre hay que buscar un TIN lo más bajo posible porque nos estaremos ahorrando intereses.

¿Cómo se comparan las TAE?

La Tasa Anual Equivalente o TAE es el porcentaje que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. La TAE incluye el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones y gastos bancarios, así como el plazo de amortización.

De esta manera, la tasa anual equivalente ofrece información más clara y certera sobre el precio total a pagar por un producto financiero, por lo que resulta más útil para comparar entre la oferta disponible.

¿Entonces cómo debo elegir mi hipoteca? En caso de dos tipos de interés iguales, habría que escoger el producto con la TAE más baja porque nos indica que el coste total del préstamo es más barato. Aunque los primero que se mira es el TIN siempre hay que pensar que la TAE tiene que ser lo más baja posible porque ahí es donde se calcula es coste total de los préstamos hipotecarios.

La TAE siempre va a ser más alta que el TIN porque en su calculo está el TIN más los costes añadidos a la hipoteca. Es imposible encontrar una oferta hipotecaria con una TAE más baja que el TIN.

En los préstamos variables, el TIN será el diferencial que habrá que sumar al euríbor. En estos casos la TAE también es variable porque no se puede definir el coste total del préstamo con un tipo de interés que no sea fijo. Al igual que en préstamo fijo, siempre hay que buscar ofertas con los diferenciales más bajos.

Los cinco conceptos que debes saber a la hora de contratar una hipoteca

Comprar una casa, además de ser una decisión económica muy importa requiere del conocimiento de ciertos conceptos financieros.  Es muy importante conocer el vocabulario que van a utilizar las entidades financieras para conseguir el préstamo que mejor se adapte a nuestras necesidades.

Tipo de interés y TAE

El tipo de interés y la TAE son dos palabras que siempre van acompañadas de un número. Hay que saber lo que significa cada una de ellas y en qué se diferencia. El TIN es el porcentaje que cobra el banco al cliente por el dinero prestado.  Gracias el TIN, el cliente sabe cuánto dinero en intereses tendrá que devolver al banco.

Por otro lado está la TAE. La Tasa Anual Equivalente es el porcentaje que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. La TAE incluye el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones y gastos bancarios, así como el plazo de amortización.

Hipoteca fija, variable o mixta

Las hipotecas fijas, variables o mixtas. Cada una de ellas tiene características diferentes, en el caso de la hipoteca fija siempre se pagan las mimas cuotas. En la variable, las mensualidades a pagar dependerán del euríbor y en el caso de las mixtas el préstamo esta divido en una parte fija y en otra variable.

A la hora de elegir un tipo de préstamo u otra hay que tener en cuenta nuestro perfil, si somos más o menos conservadores además de tener en cuenta la cuantía económica que vamos a pedir y el plazo de tiempo del préstamo. En función de estos puntos deberemos elegir una hipoteca u otra.

Amortización

Durante el periodo de vida de nuestra hipoteca podemos realizar amortizaciones parciales o totales. Esto quiere decir que podemos ir cancelando nuestra deuda conforme vayamos ahorrando dinero. Si esta es nuestra intención, en este caso nos interesa más una hipoteca variable porque las comisiones por amortización son menores a las de la hipoteca fija.

Si cancelamos nuestra hipoteca antes de tiempo, estaremos realizando una amortización total del préstamo. A la hora de firmar la hipoteca, estas comisiones se pueden negociar. 

Gastos de la hipoteca

A la hora de formalizar un préstamo hipotecario hay que hacer frente a unos gastos. Los primeros están derivados de la compraventa de la vivienda, como la gestoría o el notario. Luego están los relacionados con la hipoteca, tras la nueva ley hipotecaria son los bancos quienes tienen que pagar todos los gastos menos la tasación, este es el único que deberá afrontar el cliente.

Comisión de apertura

La comisión de apertura es el importe que se paga cuando se formaliza un préstamo hipotecario. Se abona en la firma del préstamo y ya no se vuelve a pagar más.

Desventajas y ventajas de subrogar tu hipoteca

¿Es posible cambiar las condiciones de la hipoteca? Si, es posible gracias a la subrogación. Un tipo de interés alto, varias vinculaciones o simplemente no estar contento con tu entidad son algunos de los motivos por los que un cliente puede decidir mover su préstamo hipotecario de una entidad a otra.

La subrogación puede hacerse de dos maneras, una sería la de acreedor y se da cuando el titular del préstamo decide buscar otro banco para su hipoteca. En el caso de la subrogación de deudor, lo que cambia es el titular del préstamo manteniéndose el mismo banco.

¿Qué debemos saber?

Para realizar una subrogación hipotecaria se debe tener en cuenta que esta será más beneficiosa en los primeros años del préstamo porque al principio es cuando más intereses se pagan a la entidad financiera, según el sistema de amortización francés por el que se basan las hipotecas españolas. En este caso, si realizamos la subrogación en estos primeros años mejoraremos nuestro tipo de interés por lo que acabaremos pagando menos.

Para encontrar la mejor opción es necesario preguntar en distintas entidades y conseguir así las mejores condiciones posibles. Además, hay que tener en cuenta los gastos que supone la subrogación, para comprobar si compensará finalmente.

El banco puede realizar una contraoferta. Según la ley hipotecaría actual, si la entidad iguala las condiciones, la subrogación no podrá tener lugar. Sin embargo, con la nueva ley hipotecaria, se prevé que en Marzo de 2019 quedará suprimida la obligación de permanencia en el banco, así como los costes de la subrogación.

Ventajas:

· El objetivo de cambiar de banco un préstamo hipotecario es conseguir unas condiciones más favorables que se adapten mejor a la situación del hipotecado.

· Mejora de interés. Normalmente se suele buscar una reducción del coste de la hipoteca.

· Ampliar el plazo de amortización. Se podrá cambiar el periodo de tiempo para devolver la deuda, adaptando las cuotas mensuales a un precio más bajo.

· Eliminar cláusulas. En algunas ocasiones el préstamo conlleva cláusulas abusivas por parte de la entidad, que podrán eliminarse al llevar nuestra hipoteca a otro banco.

· Eliminar vinculaciones. Hay bancos que para firmar un préstamo hipotecario con su entidad obligan a cumplir una serie de condiciones. 

· No tienen comisión por cancelación.

Desventajas:

Con la actual ley hipotecaria hay varios gastos que el hipotecado deberá afrontar para realizar el cambio de banco. Por ello, el hecho de que la nueva entidad dé mejores condiciones, no quiere decir que se vaya a pagar menos tras haber finalizado el proceso.

Comisión por subrogación. No es necesario pagar la comisión por cancelación, sin embargo si habrá que pagar un porcentaje por el cambio.

Comisiones por gastos de la nueva hipoteca. Como por ejemplo la comisión de apertura, los gastos de tasación y de notaria,  la factura de la gestoría y los gastos por modificación de la inscripción en el registro de la propiedad.

¿Cómo bajar la cuota de mi hipoteca?

Bajar la cuota de nuestra hipoteca es posible, y puede sernos de utilidad cuando nos encontramos en una situación económica complicada. Existen diferentes métodos a los que podemos recurrir cuando necesitamos reducir los pagos mensuales de la hipoteca, siempre que seamos capaces de negociar con nuestra entidad.

 

Consejos para bajar el diferencial o la cuota de la hipoteca

A continuación, os mostramos una serie de consejos y alternativas que podemos valorar a la hora de bajar el diferencial o cuota de nuestra hipoteca. Debemos tener en cuenta que, aunque todos ellos son útiles si queremos ir algo más desahogados a fin de mes, también pueden conllevar una serie de costes (algunos a largo plazo) que debemos tener en cuenta.

Alargar el plazo de la hipoteca

Alargar la hipoteca supone pagar una cuota menor, ya que el capital a devolver estará repartido en un número mayor de cuotas. Por otro lado, al hacer frente a la hipoteca durante 5 o 10 años más, también estamos pagando 5 o 10 años más de intereses. Alargar el plazo de la hipoteca supone realizar una novación hipotecaria, por lo que tendremos que tener en cuenta ciertos gastos:

·Posibles comisiones por novación.

·Notaría, gestoría, registro.

·Respecto a la tasación, no es obligatoria en caso de novación, pero algunos bancos la solicitan

Cuando solicitamos una hipoteca, es habitual que el banco nos ofrezca tipos de interés más atractivos contratando productos bancarios adicionales: planes de pensiones, seguros de vida, de hogar, etc. No obstante, esto no significa que los gastos de la hipoteca vayan a ser menores. De hecho, es posible que vincularnos con el banco más allá de la hipoteca no nos interese, o no nos salga rentable. Para saberlo, tendremos que hacer números y valorar si estamos interesados en contratar productos vinculados, haciendo una comparativa de qué nos conviene más.

Si estás vinculado con el banco a través de este tipo de productos, pero no te sale rentable, acudir a un banco que ofrezca hipotecas sin vinculaciones a diferenciales atractivos puede ser una buena opción. Subrogar la hipoteca y llevárnosla a otro banco suele tener unos costes asociados (entre ellos, una comisión por subrogación que puede alcanzar el 1% del capital pendiente); pero tras esta primera inversión veremos que nuestras cuotas mensuales se ven reducidas.

Solicitar una carencia en la hipoteca

Cuando hablamos de carencia en nuestra hipoteca, nos referimos a un periodo en el que pagamos una cuota mensual menor (únicamente intereses), o la posibilidad de aplazar el pago de las cuotas en su totalidad. Cuando retomemos las condiciones originales de la hipoteca, haremos frente a unas cuotas mensuales mayores, puesto que el capital pendiente de amortizar será más alto que si no hubiésemos solicitado la carencia.

Contratar una hipoteca que nos permita contar con esta opción si fuera necesario puede ayudarnos a hacer frente a periodos de dificultad económica, si bien es cierto que debemos contemplarla como último recurso. 

El préstamo hipotecario, clave para la compra de una vivienda

Cuando se toma la decisión de iniciar los trámites para la compra de una primera vivienda o de una segunda residencia, existen cuestiones sumamente importantes a tener en cuenta. Se necesita financiación, se deberá entablar conversación con una entidad bancaria para estudiar la forma idónea o que mejor se ajuste a nuestras necesidades y condiciones. En el caso de querer solicitar un préstamo hipotecario, la entidad financiera nos exigirá una garantía de pago, por lo que la forma más común de realizarlo es poner el propio bien que se adquiere como garantía, por lo que en el momento de firmar ante el notario la concesión del préstamo hipotecario con la entidad bancaria también se firma su disposición como garantía de la operación. Todo préstamo hipotecario conlleva unos gastos de gestión que suelen ascender aproximadamente al 10 por ciento del importe de la operación solicitada, como pueden los de tasación del bien a hipotecar, las escrituras de notaría, el registro de la propiedad, etc.  Además la entidad te obliga a contratar un seguro, que no tiene por qué contratarse en la misma entidad, sobre el bien hipotecado, por el mismo importe de la valoración de la tasación en el que el beneficiario es la entidad bancaria, para que en el supuesto caso de que ocurra algún siniestro en el bien, la entidad pueda cubrir la operación concedida.

Qué debemos tener en cuenta a la hora de contratar un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda:

·La entidad bancaria nos puede conceder hasta un 80 por ciento del importe del valor de la tasación realizada por un perito sobre el valor de la vivienda.

·El plazo de devolución del préstamo suele ser a largo. Eso sí, cuanto más largo sea este plazo, el importe de los intereses será superior, puesto que la cantidad de dinero que tendremos que devolver será mayor, pero también la cuota mensual a pagar será inferior, y por lo tanto, más cómoda.

·Podemos elegir entre el tipo de interés fijo o variable. Actualmente, tal y como se comporta el mercado, si nos ofrecen un tipo de interés fijo bajo a un plazo de devolución superior a los quince años podría considerarse una buena operación. Si optas por un tipo de interés variable, tienes que saber que este se revisa anualmente, pudiendo elevarse o bajar algunas décimas.

·Se pueden realizar amortizaciones parciales del importe de la deuda, pudiendo elegir entre reducir la cuota mensual de pago o bien acortar la fecha de vencimiento del préstamo.

·Se puede concertar un seguro de desempleo, para que en el caso de que durante la vigencia de la operación bancaria el titular se quedase sin trabajo, la compañía de seguros abonase las cuotas mensuales hasta un máximo de tiempo pactado en el pliego de condiciones.

·Prácticamente todas las entidades bancarias tienen una empresa de gestión que tramita todo el papeleo asociado a la compra de una vivienda, como puede ser el registro de la propiedad, pago de impuestos, etc., para que el cliente no tenga que preocuparse ni perder tiempo en tramitaciones burocráticas. 

Alguna ventaja, sí hay

Y es que aunque a primera vista pensemos que contratar una hipoteca no tiene ninguna ventaja, la verdad es que es algo totalmente incierto, ya que sin la financiación muy pocas serían las personas de este país que pudiesen acceder a una vivienda, ya que sería impensable no independizarse hasta haber ahorrado la totalidad del precio del piso o incluso ahorrar para el mismo mientras se paga una cuota de alquiler, y como hemos visto, las entidades ofrecen muchas facilidades y nos liberan de algunas de las gestiones.

Conoce la nueva Ley Hipotecaria que entrará en vigor en marzo

La nueva Ley Hipotecaria que hará pagar a la banca todos los gastos derivados de un crédito hipotecario, menos la tasación, y que rebaja a la mitad las comisiones de amortización por reembolso, podría entrar en vigor en marzo, una vez que sea aprobada definitivamente por el Pleno del Senado.

Entre sus puntos fuertes y destacados están:

· Gastos de la hipoteca. El banco pagará todo excepto la tasación, que correrá a cargo del cliente.

· Vinculación. El banco no te podrá obligar a contratar nada extra para darte la hipoteca. Sí se podrá reducir el diferencial a cambio de contratar productos, pero podrás hacerlo con la empresa que quieras siempre que tengan características similares al que ofrece el banco (por ejemplo: seguros de hogar y vida).

· Comisión por amortización anticipada. Para hipotecas variables será como máximo del 0,25% en los 3 primeros años y del 0,15% en los siguientes. A tipo fijo será como mucho del 2% durante los 10 primeros años y del 1,5% en el resto.

Pero, ojo, no es obligatoria, sólo opcional!! Lo ideal es buscar un banco que no te cobre por amortizar.

· Ejecución y embargo. Durante la primera mitad del préstamo podrás estar hasta 12 meses sin pagar la hipoteca antes de que el banco la ejecute y deber no más del 3% del capital que te prestaron. Durante la segunda mitad, podrás estar hasta 15 meses sin pagar, debiendo como máximo el 7% del capital.

· Antes de firmar la hipoteca. El banco deberá enseñarte el contrato 10 días antes para que lo analices exhaustivamente. El notario tendrá la obligación de asesorarte gratuitamente sobre cualquier aspecto y te pasará un cuestionario para comprobar que te has enterado de todo.

· Cambio de variable a fijo. Se quiere incentivar, por eso costará un 0,15% durante los 3 primeros años y luego será gratuito.

· Dación en pago. Se puede llegar a un acuerdo con el banco para hacerla, pero la banca no estará obligada por esta ley a hacerlo ni a incluirlo en el contrato de la hipoteca.

· Subrogación (cambio de banco) y novación (nuevo contrato con cambio de condiciones). Será gratuito para el cliente. Las entidades deberán compartir el pago de impuestos.

· Intereses de demora. Seguirán como hasta ahora: hasta 3 veces el precio oficial del dinero

· Cláusulas abusivas. Quedan prohibidas por Ley, como por ejemplo la cláusula suelo.

· Más estudios de solvencia. Los bancos deberán asegurarse mucho mejor de que devolverás el dinero de la hipoteca, por eso tendrá que consultar tus historial de deudas y pagos en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. 

· Hipoteca verde. Las casas con mayor eficiencia energética tienen premio: su hipoteca no pagará el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

Las hipotecas en 2019: más caras, pero con menos gastos en partidas adicionales

Los intereses de las hipotecas en 2019 se encarecerán

De promulgarse la nueva ley hipotecaria, los bancos tendrán que asumir la mayoría de los gastos de constitución de hipoteca y las comisiones para amortizar o subrogar la hipoteca serán más baratas.

De consumarse estos cambios, los bancos podrían encarecer las condiciones de sus productos hipotecarios para compensar los gastos que tendrán que asumir. Es probable que aumenten el tipo de interés en los próximos meses, así como un posible blindaje de comisiones como la de apertura, amortización anticipada, subrogación o compensaciones por riesgo de tipo de interés en los préstamos hipotecarios a tipo fijo y mixto.

Asimismo, el 2019 podría ser el año del retorno del euríbor a tasas positivas. El índice de referencia sigue en negativo, pero lleva nueve meses de subida y esta tendencia seguirá. Por lo tanto, aumentará el interés de los préstamos hipotecarios variables.

Menos gastos para la constitución de hipoteca y las comisiones

Desde el 10 de noviembre de 2018, el banco ya asume el pago del impuesto de actos jurídicos documentados gracias a un Real Decreto-Ley que obliga a las entidades a asumir dicho coste. Pero los restantes gastos de constitución de hipoteca continuaban sin estar reglados, dependían del banco. Finalmente, y tras la Comisión del Ministerio de Economía y Empresa del Congreso de los Diputados, la futura ley hipotecaria recogerá que todos los gastos hipotecarios, a excepción de la tasación de la casa, los asumirán los bancos.

Aun así, ya hay entidades que se han adelantado y han actualizado sus condiciones. Algunos bancos han decidido gestionar todos los gastos de constitución de hipoteca (Pibank o MyInvestor); otras entidades ya han subido el tipo de interés o blindar las comisiones.

Además, la futura ley recoge una rebaja de las comisiones de subrogación o novación en caso de pasar de hipoteca variable a fija, que será de hasta un 0,15% del préstamo pendiente en los tres primeros años y nada posteriormente. Esta medida tendrá carácter retroactivo.

Asimismo, una amortización –parcial o total- será más barata con una penalización de hasta el 0,25% en los tres primeros años o hasta el 0,15% en el primer lustro en las hipotecas variables. Actualmente son del 0,5% en los cinco primeros años y del 0,25% a partir del sexto. Esta rebaja se aplicará también a las de tipo fijo, cuya comisión será de hasta el 2% en los primeros 10 años y del 1,5% en adelante.

Mayor protección al cliente

Las hipotecas en 2019 se caracterizarán por una mayor protección al cliente ante prácticas abusivas.  Con lo que sabemos sobre la futura legislación, se regulará el vencimiento anticipado que únicamente se aplicará en caso de 12 cuotas impagadas en la primera mitad de la hipoteca y de 15 mensualidades en el segundo período. Además, se ampliará el plazo a 30 días para pagar nuestras cuotas pendientes.

También se prohibirá que los bancos apliquen un interés mínimo en sus préstamos hipotecarios. Asimismo, si tenemos una hipoteca multidivisa, el banco tendrá que informarnos si hay un aumento de la deuda y facilitarnos el cambio a euro cuando nos convenga.

Solicitar una hipoteca es un proceso que requiere tiempo; entregar completa y actualizada toda la documentación requerida es importante para agilizar los tiempos.

Desde Conseguir Hipoteca podemos ayudarte a conseguir tu hipoteca con las mejores condiciones, contacta con nosotros y consúltanos tu caso, estaremos encantados de poder ayudarte a conseguir tu hipoteca.

Hipoteca fija, variable o mixta: ¿Cómo elegir?

Elegir entre una hipoteca fija, variable o mixta es uno de los principales quebraderos de cabeza cuando se está buscando financiación para la compra de un inmueble.

El recuerdo de las subidas de tipos de interés durante la crisis económica aún está presente en la mente de los clientes, muchos de los cuales quieren evitar a toda costa un escenario semejante..

Este articulo está diseñado para ayudarte a comprender las diferencias entre una hipoteca a tipo fijo, variable o mixto, y elegir con criterio aquella modalidad que mejor se ajuste a tus necesidades y preferencias.

Diferencias entre hipotecas fijas, variables y mixtas

En este primer apartado, vamos a analizar las principales ventajas e inconvenientes de los diferentes tipos de hipoteca. De esa forma, te resultará más fácil comparar los aspectos relevantes.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas variables

Tradicionalmente, ha sido la opción más escogida por los clientes. Éstas son sus principales ventajas:

· Plazos de amortización más largos:

Por regla general, estas hipotecas se suelen ofrecer con plazos de amortización que pueden alcanzar hasta los 30 años. Además, de forma excepcional, y siempre y cuando el cliente no supere los 70 años antes del vencimiento del contrato, algunas entidades conceden hipotecas a tipo variable de hasta 40 años.

Ahora bien, ha de tenerse en cuenta que, cuanto mayor sea el plazo de amortización, más tiempo continuarás pagando intereses, lo cual supondrá que el coste total de tu hipoteca también sea mayor.

· Cuota mensual más reducida, al menos, en el corto plazo:

El hecho de que el Euribor se encuentre en mínimos históricos y los diferenciales establecidos por las entidades bancarias sean bastante reducidos, hace que el importe de las cuotas mensuales sea más bajo que el de las hipotecas a tipo fijo.

Las hipotecas a tipo variable también presentan algunos inconvenientes:

· Variabilidad de las cuotas:

Un inconveniente de estas hipotecas es la incertidumbre del importe de las cuotas, el cual depende del índice de referencia, normalmente Euribor.

· Encarecimiento en el largo plazo:

Tal y como advertíamos hace algunos párrafos, la extensión de los plazos de amortización también supone que el coste final del préstamo se encarezca.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas fijas

Según los datos facilitados por el INE, las hipotecas a interés fijo ya alcanzan el 37% de cuota de mercado. Las ventajas de este tipo de préstamo son las siguientes:

· Cuotas estables:

Este préstamo hipotecario se caracteriza por la aplicación de un tipo de interés fijo, por lo que la cuota mensual va a ser siempre la misma.

Desde el principio, y durante toda la vida del contrato, pagarás siempre la misma cantidad mes a mes. Sin duda esto aporta una gran tranquilidad de cara al futuro.

· Mejor gestión financiera:

Al conocer con precisión el importe de las cuotas, es mucho más fácil hacer una previsión de gastos y, por tanto, gestionar mejor tus finanzas personales.

· Condiciones competitivas:

Los tipos de interés de las hipotecas fijas están haciéndose cada vez más competitivos, e incluso hay entidades que ya extienden los plazos máximos de amortización hasta los 30 años. Estas medidas están suponiendo un considerable incremento de la competitividad de este tipo de hipotecas.

En lo que se refiere a los inconvenientes de las hipotecas a interés fijo, cabe mencionar los siguientes:

· Cuotas más elevadas, al menos, en el corto plazo:

Estas hipotecas tienden a establecer plazos de amortización algo más cortos. Además, los tipos de interés fijo ofrecidos por el sector son algo más elevados que el tipo que pagaríamos con una hipoteca a interés variable. La combinación de estos dos elementos hace que las cuotas mensuales sean algo más elevadas.

· Compensación por cancelación anticipada:

En ocasiones, los contratos de estas hipotecas incluyen una comisión para protegerse de la posible pérdida financiera que les pueda suponer la cancelación anticipada de la hipoteca por el cliente.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas mixtas

Como su nombre indica, las hipotecas mixtas se caracterizan por combinar un periodo inicial con un tipo fijo, seguidas de un periodo regido por el interés variable. Procedemos a indicarte cuáles son sus principales ventajas:

· Capacidad de decisión del plazo a interés fijo:

Por regla general, el cliente puede decidir el plazo durante el cual estará pagando un interés fijo. En este sentido, los bancos ofrecen plazos de de 5, 10, 15 e incluso 20 años. No obstante, este último caso supondría, de facto, contratar una hipoteca a interés fijo durante la mayor parte de la vida del contrato.

· Tipos de interés competitivos:

Con el fin de incentivar la contratación de estas hipotecas, los bancos están ofreciendo una combinación de tipos de interés fijo y diferenciales del interés variable muy competitivos.

Pasamos ahora a mencionar su principal inconveniente:

· No poder beneficiarse del reducido Euribor actual:

El mayor inconveniente de las hipotecas mixtas es que el periodo sometido a interés fijo siempre es el inicial, por lo que no es posible beneficiarse de la coyuntura actual con un Euribor en mínimos históricos.

¿Qué interesa más: hipoteca fija, variable o mixta?

Ahora que ya tienes claras las diferencias entre los diferentes tipos de hipotecas, llega el momento de decidir cuál es aquella que más te conviene.

Tal y como te indicábamos al comienzo, la elección depende principalmente de tu situación financiera, así como las preferencias que tengas de cara al pago de tu préstamo hipotecario.

Solicitar una hipoteca es un proceso que requiere tiempo; entregar completa y actualizada toda la documentación requerida es importante para agilizar los tiempos.

Desde Conseguir Hipoteca podemos ayudarte a conseguir tu hipoteca con las mejores condiciones, contacta con nosotros y consúltanos tu caso, estaremos encantados de poder ayudarte a conseguir tu hipoteca.

Documentación necesaria para solicitar una hipoteca

En el siguiente articulo queremos repasar contigo cuales son los documentos más habituales que se solicitan al pedir una hipoteca.

Uno de los pasos más importantes a la hora de solicitar una hipoteca es entregar toda la documentación que solicita el banco y cumplir con todos los requisitos. No es un proceso de poca importancia, ya que un préstamo hipotecario puede vincular al cliente y la entidad bancaria por un periodo medio de unos 20 años, por lo que el futuro cliente necesita demostrar su solvencia económica actual y futura. Veamos con detenimiento qué tipo de documentación se solicita cuando se quiere optar a un préstamo hipotecario.

Documentación general: La que nos piden independientemente de nuestra situación laboral

• Número de Identificación Fiscal (NIF) o, en caso de ser extranjero, Número de identificación de Extranjero (NIE) o pasaporte.

• Contrato de señal o de arras, en caso de que ya se haya firmado.

• CIRBE

• Declaración del IRPF del último año.

• Escrituras de cada propiedad inmueble que posea.

• Contrato de arrendamiento si el actual domicilio del solicitante es alquilado, y últimos recibos de alquiler.

• Vida laboral actualizada

• Extractos bancarios recientes

Documentación Requerida al trabajador por cuenta ajena

• Contrato laboral, ya sea definido o indefinido

• Como mínimo las nóminas de los últimos tres meses.

• Justificación de ingresos adicionales al de la nómina, en caso de tenerlos.

• Recibos de préstamos que actualmente tengamos contratados, si los hubiera.

Documentación requerida al trabajador por cuenta propia

• Impuesto de sociedades del ejercicio anterior.

• Declaraciones de impuestos del año curso-IVA e Impuesto de Sociedades fraccionado.

• Balance actualizado de la situación económica de la empresa.

Documentación adicional

Más allá de la documentación detallada, cada entidad bancaria puede solicitar algún documento adicional de garantía dependiendo de sus criterios de riesgo y del perfil del demandante del préstamo hipotecario.

Solicitar una hipoteca es un proceso que requiere tiempo; entregar completa y actualizada toda la documentación requerida es importante para agilizar los tiempos.

Desde Conseguir Hipoteca te ayudamos a reunir toda la documentación necesaria para obtar a una hipoteca con las mejores condiciones, contacta con nosotros y consúltanos tu caso, estaremos encantados de poder ayudarte a conseguir tu hipoteca.

¿Cómo negociar una hipoteca?

En este artículo te mostramos las claves que deberías conocer para negociar la contratación de un préstamo hipotecario.

Son muchas las variables que están dentro de un préstamo hipotecario y, aunque los bancos disponen de hipotecas con unas condiciones fijas, lo habitual es que exista margen de maniobra para que el solicitante modifique ciertos aspectos.

Primera Fase: Recoger Información

La oferta del mercado hipotecario es muy extensa y si te planteas contratar una hipoteca o mejorar las condiciones de la que ya dispones puedes encontrar a tu disposición un amplio abanico de opciones pero, ¿en qué te debes fijar a la hora de informarte?

• Los tipos de interés

• Comisiones

• Compensación de riesgo por tipo de interés.
 

Segunda fase: Márcate objetivos

Cuando ya disponemos de toda la información necesaria llega el momento de saber qué queremos conseguir con la negociación de nuestra hipoteca. Conociendo qué es lo que se ofrece en las diferentes entidades bancarias podemos plantearnos unos objetivos realistas que nos ayudarán de cara a la negociación.

Si vas a negociar la contratación de una nueva hipoteca debes tener claro:

• Cuánta financiación necesitas.

• Cuál es el periodo de amortización que quieres.

• Qué tipo de interés estás dispuesto a pagar.

• Qué productos asociados quieres contratar.

Tercera Fase: Negocia en base a tus necesidades

La mayoría de las condiciones que afectan a nuestra hipoteca se pueden intentar negociar con nuestra entidad bancaria para adecuarlas a nuestras necesidades.

La primera de ellas, el diferencial que se nos aplica en nuestro tipo de interés, es de las más importantes ya que una pequeña modificación de este puede suponer una gran diferencia.

Otro punto clave a la hora de la negociación es el tiempo de amortización de nuestra hipoteca. Un mayor plazo de amortización implica hacer frente a una cuota mensual menor, pero a su vez encarece el coste total del préstamo hipotecario.

Por su parte, las diferentes comisiones que suelen cobrarse en los préstamos hipotecarios también pueden ser negociadas y entran a formar parte de las condiciones que podemos mejorar a la hora de firmar la hipoteca.

Desde Conseguir Hipoteca podemos ayudarte a negociar tu hipoteca para que puedas optar a una  hipoteca a tu medida, contacta con nosotros y consúltanos tu caso, estaremos encantados de poder ayudarte a conseguir tu hipoteca.

Las mejores claves para comprar una vivienda

A la hora de comprar un piso siempre nos surgen una serie de dudas que desde Conseguir Hipoteca queremos ayudarte a resolver.

En el momento de comprar un piso es muy importante encontrar la vivienda idónea, y también conseguir la financiación adecuada. A continuación, vamos a desgranar una serie de claves que pueden servirte de ayuda en este proceso.

Elaborar un presupuesto

Antes de comenzar a buscar viviendas, es muy importante tener muy claro cuál es el límite de gasto que podemos asumir a la hora de comprar piso. Los expertos suelen aconsejarnos que el dinero destinado al pago de la vivienda no supere el 40 % de los ingresos de la unidad familiar. Si la hipoteca de la vivienda que más nos convence estuviera por encima de este porcentaje, lo ideal es buscar otro inmueble con un precio que se ajuste más a nuestras posibilidades.

Debemos tener en cuenta también que comprar piso acarrea unos gastos iniciales en forma de impuestos, que pueden llegar a suponer entre el 10 y el 15 % del valor total de la vivienda. Y que se pagan en el momento de la formalización de la compraventa. Lo idóneo en este caso es disponer de ahorros para afrontar estos gastos iniciales.

Búsqueda del piso

Una vez que tengamos claro cuál es nuestro presupuesto para adquirir el nuevo inmueble, llega el momento de buscar piso. Hay muchos aspectos a analizar, que debemos tener en cuenta. Como por ejemplo, la ciudad y la zona en la que esté ubicado, con la que podremos hacernos una idea del precio medio, o de las posibilidades de revalorización del inmueble. A la hora de analizar la zona, hay que tener en cuenta aspectos como las comunicaciones en transporte público, la cercanía de servicios sanitarios, culturales, de ocio, comerciales, educativos… También las posibilidades de aparcamiento en la calle.

Tras escoger la zona deseada, hay que buscar un piso en concreto, con las características que deseamos. Entre las características están los metros cuadrados, la orientación, la distribución, la luminosidad, las calidades, la antigüedad, las instalaciones de agua, gas y aire acondicionado, los servicios de la comunidad, si dispone de plaza de garaje…

Además, hay que tener en cuenta gastos como la cuota que se paga a la comunidad de propietarios. Si se trata de una finca con pocos vecinos, el coste del recibo suele ser más elevado.

Antes de decidirse a comprar, es conveniente informarse si la vivienda en cuestión tiene algún tipo de carga. Este trámite se puede hacer a través del registro de la propiedad. Y también consultar, con el administrador de la finca o la comunidad, si la vivienda se encuentra al corriente del pago de los gastos de la comunidad.

Desde Conseguir Hipoteca podemos ayudarte a conseguir tu piso ideal con una  hipoteca a tu medida, contacta con nosotros y consúltanos tu caso, estaremos encantados de poder ayudarte a conseguir tu hipoteca.

IVA al comprar una vivienda nueva, todo lo que hay que saber

Conoce todos los detalles del Iva a la hora de comprar una vivienda de nueva construcción

Antes de entrar en detalle con el impuesto del IVA que nos corresponde pagar al adquirir una vivienda nueva, debemos conocer con claridad a que se refiere el termino obra nueva. En este sentido, se entiende que la primera entrega de una vivienda se produce cuando la construcción ha concluido y que la vivienda se adquiere al promotor.

Aunque debemos saber que esta definición tiene una excepción de la que vamos a hablar ahora. Si el promotor alquila las viviendas nuevas durante al menos dos años y luego son vendidas a una tercera persona, ésta no tendrá la obligación de tributar con IVA, y debería hacerlo mediante el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales Onerosas, al considerarse una segunda transmisión.

La compra de una vivienda nueva implica la obligación de que el comprador soporte el IVA. El pago se hará directamente al vendedor, que está obligado a ingresar el importe del impuesto en la Hacienda Pública.

¿Cuánto es el IVA en vivienda nueva?

El tipo del IVA estipulado para una vivienda nueva es del 10 % de su importe escriturado, excepto si se trata de viviendas de protección oficial en régimen especial o de promoción pública, casos en los que la tributación es del 4 %. Los mismos tipos se aplican en el caso de las plazas de garaje y en los otros anexos que se transmitan. En el resto de casos se aplica el 21 % de IVA.

Otros gastos asociados a la compra de un inmueble

A la hora de adquirir una vivienda nueva también debemos sumar otro tipo de gastos que debemos tener en cuenta:

·Gastos de Tasación de la vivienda: Estamos en la obligación de realizar una tasación para valorar el inmueble antes de autorizar un préstamo hipotecario.

·Gastos de Registro: Estos gastos de derivan de la inscripción de la compraventa de la vivienda en el Registro de la Propiedad.

·Gastos de Notaría: Corresponden al acto de dar fe en el acto de compraventa que hace el notario.

·Gastos de Gestoría: Estos gastos corresponden a los tramites administrativos durante el proceso de compraventa.

Desde Conseguir Hipoteca podemos ayudarte a lograr tu hipoteca con el minimo importe de gastos, contacta con nosotros y consúltanos tu caso, estaremos encantados de poder ayudarte a conseguir tu hipoteca.

5 Términos hipotecarios que deberías conocer

¿Te has decidido a comprar una vivienda y necesitas financiación hipotecaria? Puede que no sepas por donde empezar ya que el mercado financiero puede llegar a ser muy confuso. Por eso desde Conseguirhipoteca queremos ayudarte a aclarar una serie de conceptos clave para entender mejor este sector.

1. Aval

Un aval es la garantía de un tercero, que sirve para asegurar y reforzar el cumplimiento de las obligaciones asociadas en un contrato en caso de que el deudor no pudiese hacerse cargo. Avalista es la persona que se encarga de avalar, es decir, se responsabiliza de hacer frente a las obligaciones adquiridas por el avalado, en caso de que no cumpla lo pactado.

Si no dispones de un avalista para avalar el crédito que necesitas, desde Conseguirhipoteca podemos ofrecerte nuestras hipotecas 100% sin aval Estás pensando en comprarte una vivienda pero no dispones de los ahorros necesarios para poder hacer frente al valor de la vivienda.

2. Préstamo Hipotecario

Un préstamo hipotecario es un producto financiero mediante el que una entidad de crédito nos presta el dinero en base a una garantía (nuestra vivienda) a cambio de un compromiso de devolución integro más una serie de cuotas periódicas. En caso de impago, la entidad nos podrá requerir el cobro del dinero adeudado mediante un procedimiento judicial, y en última instancia se podrá quedar con nuestra vivienda.

Desde Conseguirhipoteca podemos conseguirte préstamos hipotecarios 100% del valor de la vivienda. Descubre como nuestra oficina hipotecaria trabaja para conseguir las mejores hipotecas para nuestros clientes

3. Tipo de Interés

El tipo de interés es el precio que le tenemos que pagar a la entidad financiera por habernos concedido el préstamo para realizar la compra de nuestra vivienda.

El tipo de interés puede ser nominal, simple, compuesto, real, fijo o variable, de descuento o efectivo.

El más común es el TAE, acrónimo de Tasa Anual Equivalente. Sirve para comparar hipotecas, ya que incluye el tipo de interés a pagar y los gastos del préstamo.

4. Amortizaciones 

La amortización del préstamo hace referencia a la acción de pagar parte de la hipoteca. Con cada cuota mensual se consigue amortizar el capital del préstamo.

Además, la amortización anticipada es cuando se devuelve por adelantado parte de la hipoteca. Puede ser total o parcial. Puede pasar que queramos ir adelantando dinero anualmente para reducir el plazo o la cuota hipotecaria.

5. Comisiones y gastos

Una comisión es la cantidad que cobra la entidad financiera al deudor por la hipoteca y suele ser un porcentaje por valor de la operación. Las más frecuentes son:

  • Comisión de apertura: hace referencia al dinero que una entidad financiera cobra en el momento de formalizar el préstamo con el objetivo de cubrir gastos administrativos y de gestión del préstamo.
  • Comisión por novación: Es la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra por cambiar las condiciones del préstamo hipotecario.
  • Comisión por subrogación y novación: porcentaje que se paga sobre el dinero que resta de la hipoteca en caso de cambiar de banco.
  • Compensación por desistimiento: es la comisión máxima que las entidades pueden cobrar en concepto de amortización anticipada parcial y total del préstamo.

 

 

El sector inmobiliario español crecerá en 2018

La venta de viviendas llegará a un nivel de 570.000 operaciones en 2018, lo que supone un crecimiento del 7% respecto del año pasado, aunque con tasa más moderadas según las valoraciones de BBVA Research de mayo 2018.

En referencia a otras estimaciones para el año 2018, la concesión de visados de obra nueva aumentará un 15%, hasta 93.000 permisos. En el año 2017 se firmaron casi 81.000 visados, con una variación del más de 26,2% respecto del año anterior. Canarias, Andalucía y Baleares fueron las comunidades autónomas que capitanearon esta subida.

Los principales factores que han propiciado este crecimiento son:

  • La generación de empleo, el número de afiliados a la seguridad social ha crecido en 611.000 y el número de parados ha disminuido en 290.000.
  • Atractivas condiciones financieras, que suponen la financiación a bajos costes gracias a los tipos de interés con niveles bajos.
  • Optimismo de las familias en referencia a la evolución económica.
  • Impacto de la situación en Cataluña.

Podemos destacar que las Comunidades Autónomas que han presentado un mayor crecimiento en la venta de viviendas (un 27%) son Cantabria y Castilla-La Mancha. Sin embargo, Extremadura, Murcia y Galicia son las tres comunidades que representan el menor incremento en la venta de viviendas durante este periodo.

Por último, en el informe también se destacan que los riesgos primordiales son el aumento de la incertidumbre española y el incremento inesperado de los tipos de interés.

 

 



Contáctanos

C/ Esteban Collantes nº 5
28017 Madrid

info@conseguirhipoteca.es

+34 91 368 19 99


Cuéntanos tu caso

Recargar

© 2020 - Conseguir Hipoteca. Realizado por DosPZ
Utilizamos cookies propias ó de terceros para mejorar la experiencia de navegación en la web. Si continua navegando, consideramos que acepta su uso.  Accept  More information